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Economie

nos 5 conseils pour vous constituer un apport personnel


Lorsque l’on achète un bien immobilier avec un prêt immobilier, un apport personnel est souvent nécessaire. On parle généralement de 10% du montant de l’opération… Parfois plus. Ce qui peut permettre d’obtenir un meilleur taux. Découvrez nos 5 conseils pour vous constituer un apport personnel et devenir propriétaire de votre logement.

Vous souhaitez acheter un bien immobilier pour être propriétaire de votre logement ? Un apport personnel de 10% du montant de l’acquisition est souvent nécessaire. Voici nos conseils pour vous permettre d’épargner tous les mois et vous constituer une réserve d’argent suffisante pour acheter !

L’apport personnel pour un crédit immobilier, c’est quoi ?

L’apport personnel est une somme d’argent dont dispose (ou pas) l’acquéreur, suite à une donation ou des placements sur un livret A ou un Plan Epargne logement par exemple, sert à financer les frais d’acquisition également appelés frais de notaire et les honoraires de l’agent immobilier s’il y en a un.

L’apport est-il obligatoire pour obtenir un crédit immobilier ?

L’apport financier personnel n’est pas obligatoire. Certaines banques acceptent les financements sans apport. On appelle cela un financement immobilier à 110%. C’est-à-dire que la banque va financer 100% de l’opération + les frais annexes, donc 110%.

Si vous n’avez pas d’apport personnel, mieux vaut vous renseigner et contacter un courtier qui a pignon sur rue pour être accompagné dans cette démarche (Vousfinancer.com, Cafpi ou Meilleurtaux.com par exemple). En effet, toutes les banques ne financent pas sans-apport. Celles qui l’acceptent financent principalement des primo-accédants et jeunes actifs qui peuvent plus facilement justifier le fait de ne pas avoir encore d’apport personnel.

Dans tous les cas mieux vaut éviter les découverts bancaires, surtout si vous n’avez pas d’apport financier… car cet élément pourrait jouer en votre défaveur lors de la demande de crédit immobilier.

5 astuces pour vous constituer un apport personnel

  1. Épargnez un peu tous les mois en mettant en place une épargne automatique par exemple sur un livret A, un livret Jeune, un livret LDDS
  2. Placez un peu d’argent sur un PEL. L’argent déposé sur ce produit bancaire est bloqué pendant 4 ans. Ce qui vous évitera d’être tenté de piocher dedans pour payer des commandes en ligne ou des voyages…
  3. Placez votre épargne salariale et débloquez là pour votre acquisition
  4. Réduisez les dépenses superflues (comparez les abonnements de téléphonie, remboursez vos crédits à la consommation et évitez les facilités de paiements)
  5. Faites le tour des prêts aidés (Prêt Action Logement, PTZ, prêt PAS)… pour booster votre capacité d’achat immobilier

Dans tous les cas vous devrez justifier la provenance de votre apport personnel.

Gardez une épargne de sécurité après l’achat immobilier

Le bon conseil, si c’est possible, est de ne pas investir tout son apport personnel dans l’opération. Mieux vaut en effet garder une épargne de sécurité en cas de pépin financier (le chauffe-eau qui lâche, des travaux dans la copropriété, la taxe foncière qui augmente…) ou alors pour réaliser des travaux dans votre nouveau logement.

Prenez en compte les frais liés à l’accession à la propriété

Le coût du crédit immobilier

Enfin, pour estimer votre capacité d’emprunt, vous devrez respecter le principe des 33% de taux d’endettement par rapport à vos revenus. C’est-à-dire que la charge de vos futures mensualités ne devront pas dépasser 33% de vos revenus.

Le taux d’intérêt et le taux de l’assurance devront retenir toute votre attention puisque leur montant se chiffre en milliers d’euros sur la durée totale de l’emprunt immobilier. Obtenir un meilleur taux en comparant les banques est donc une démarche adoptée par de nombreux acquéreurs.

Les charges liées à l’achat immobilier

Autre point important, la part des charges liées à votre achat. N’oubliez pas que vous devrez payer les charges de copropriété (souvent élevées) si vous achetez un logement dans une copropriété et la taxe foncière. Ces dernières peuvent représenter plusieurs mensualités de crédit en plus dans votre budget…

Des montants qui peuvent peser lourd dans votre budget auxquels s’ajoutent les dépenses d’entretien et de consommation d’énergie. D’où l’importance de vous informer sur ces différents montants lors de vos visites immobilières. Le plus souvent les annonces immobilières les précisent.



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